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農曆年關將至，備受上班族期待的年終獎金即將入袋，國泰金(2882-TW)旗下國泰世華銀行今(15)日表示，金馬年選擇股優於債，不過，隨著人生不同階段與金融市場的環境演變，不同族群理財術大不同。

根據國泰金控日前公布的國民經濟信心調查，超過95%的受訪民眾預估今年年終獎金不足3個月，其中高達41.6%的人認為僅能領到1個月。上班族該如何運用年終獎金，才能把「小錢極大化」？

國泰世華銀行提醒，應優先將年終獎金用在償債、並做好個人保險額度規劃後，再善用年終妥當佈局，就有機會為自己加碼大紅包。

國泰世華銀行投資研究團隊指出，隨著全球景氣穩定向上，IMF（國際貨幣基金）與OECD（經濟合作暨發展組織）等主要預測機構均預估今年全球經濟增速為3.6%，較2013年明顯加速。建議民眾可以選擇股優於債且多元的均衡配置因應市場波動，在微利時代也能創造投資價值。

已開發國家　無畏QE變奏曲

2013年全球資金轉向，景氣回溫引領國際買盤回流股票資產，讓成熟市場異軍突起。美國聯準會宣布量化寬鬆（QE）措施自今年元月起緩步退場，國泰世華銀行投資研究團隊首席經濟學家林啟超指出，由Earning（經濟基本面）與Easing （資金寬鬆度）角度分析，今年已開發國家仍是金融市場主角，經濟好轉與寬鬆貨幣政策2大題材並未改變。歐元區與日本等國為可留意之標的，而美國或許可在經濟成長穩健的情況，續演去年下半年驚驚漲的格局。

但林啟超也提醒投資人，第1季要注意美國財政改革與舉債上限等議題再次捲土重來；歐洲方面，歐盟執委會、歐洲央行和IMF組成的三巨頭（Troika）對希臘紓困金增額的討論，為須留意的潛在風險。

反之，QE減碼讓新興市場承受的波動風險相對較大，各新興國家的經濟體質好壞，將是市場能否逢凶化吉的關鍵。建議投資人在考量新興市場機會前，不妨先參考各國的經常帳赤字、財政收支、債務比重、以及外資投資比重等主要數據。

股優於債　多元配置分散風險

在標的選擇上，由於推升市場的動力來源，已經從資金行情逐步轉為景氣行情，股票類商品表現優於債券的情況，可望在2014年繼續。但受到QE緩退、市場位在高點等不確定性影響，波動程度很可能會比先前來得更大。

國泰世華銀行建議，債券類商品依然是投資人不可或缺的核心配置，惟債券獲利空間可能收窄，建議避開如美國公債、高評等債等與利率關聯性較大的債券，或逢高減碼。屬性較積極的投資人，可留意高收益類債券基金，相對保守的投資人，則可以從平衡型基金尋找機會。

「即使沒有獎金也要理財！」國泰世華銀行表示，前幾年景氣溫吞，投資人不妨在今年更要積極規劃理財，利用每個月薪水的10%至20%做定期定額的投資，進行中長期退休規劃。隨著人生不同階段與金融市場的環境演變，應該視自身需求、時時做好因應準備，才能與時俱進，享有富足人生。